Caso de éxito: usura en los contratos de préstamo al consumo

Hoy queremos compartir con todos vosotros, un nuevo caso en el que los tribunales nos han dado la razón, el Juzgado de Primera Instancia e Instrucción N. 3 de Talavera de la Reina, en su Sentencia 189/2021, ha fallado a nuestro favor, obteniendo para nuestro cliente la nulidad por usura de un contrato de préstamo al consumo y la devolución de todos los intereses cobrados por el banco y que se hubieran devengado durante la vida del préstamo.

¿Qué es un contrato de préstamo al consumo?

Son aquellos dirigidos a los consumidos cuya finalidad consiste en financiar la prestación de un servicio o la compra de un bien. 

La Ley de Contratos de Crédito al Consumo se aplica a aquellos contratos en los que el prestamista concede o se compromete a conceder, a un consumidor un crédito destinado a satisfacer sus necesidades personales por un  importe superior a 200 € e inferior a 75.000 €.

¿Qué es la usura? 

La usura consiste en el cobro desproporcionado y excesivo de intereses en un préstamo, en aquellos casos, en los que no se den circunstancias excepcionales que puedan conllevar para la entidad prestataria un grave riesgo de no recuperar el dinero prestado, y que justifiquen la aplicación de unos intereses notablemente elevados. 
 

ANTECEDENTES DEL CASO: 

En la mencionada sentencia, utilizando parte de los criterios esgrimidos por el Tribunal Supremo, en lo que respecta a la nulidad de las tarjetas revolving,  se declara nulo un contrato de préstamo al consumo, suscrito por nuestro cliente el 19 de septiembre de 2008, que establecía un interés del 19,770% TAE cuando en el momento de suscripción del mismo, las tablas publicadas por el Banco de España establecían que el tipo medio aplicado por las entidades de crédito en este tipo de contratos era del 11,51 %, por ello, consideró el tribunal competente que existe un interés notablemente superior al interés normal del dinero y desproporcionado conforme a las circunstancias del caso, todo ello en virtud de lo dispuesto en el artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios.

  • Notablemente superior al interés normal del dinero:

Para saber si nuestro contrato de préstamo al consumo tiene unos intereses notablemente superiores al interés normal del dinero, debemos hacer una comparativa entre el tipo de interés (TAE) aplicado en nuestro contrato y las tablas publicadas por el Banco de España para ese tipo de préstamos.

Hasta la fecha no se han establecido unos criterios fijos para determinar en que caso y en que porcentajes resultaría usuario, por ello, son los tribunales los que tienen que valorar en que casos nos encontramos ante este tipo de nulidad.

Pueden acceder a las tablas del Banco España en el siguiente enlace: https://clientebancario.bde.es

  • Interés desproporcionado conforme a las circunstancias del caso:

Las circunstancias excepcionales que pueden justificar este tipo de interés sea desproporcionado están relacionados con el riesgo de la operación, es decir, si el prestatario solicita el préstamo con un fin que pudiera conllevar un alto riesgo, como por ejemplo montar un negocio con bajas posibilidades de éxito.

En principio, dado que la normalidad no precisa de especial prueba mientras que es la excepcionalidad la que necesita ser alegada y probada, la entidad bancaria será la encargada de probar que existen tales circunstancias.

¿Cuáles son los efectos de la nulidad por usura de estos contratos? 

En cuanto a los efectos de la nulidad de este tipo de contratos, debemos empezar diciendo que dicha nulidad, conllevaría la inexistencia del mismo, obligando al deudor a devolver únicamente las cantidades que hubieran sido efectivamente prestadas, es decir, que el banco abonará o restará de las cantidades debidas los intereses que se hubieran cobrado y que sean considerados usurarios. 

Otros casos de éxito en el sector bancario: https://gdmlegal.es/clausula-suelo-empresa/

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